Сервис купи сейчас плати потом

Но «Сплиту» не удастся так легко избавиться от долгов. По соглашению стороны могут передавать свои права третьему лицу только по обоюдному согласию.

Это кредит? Это рассрочка? Не совсем. Как работают сервисы “покупай сейчас, плати потом”

Время перед Новым годом часто является проверкой личного бюджета. Подарки, украшения, праздничная вечеринка, наряды и развлечения во время праздников – на все это нужны деньги. И очень часто население может закрыть новогодний и январский кассовый разрыв кредитами. Как подготовиться к праздникам, чтобы по возможности этого избежать, пишем здесь.

Однако рынок в России в настоящее время предлагает различные решения для покупки товаров в рассрочку за счет заемных средств. Это классические POS-кредиты, которые выдаются непосредственно в торговых точках на покупку конкретного товара, и банковские рассрочки, а также относительно новые услуги BNPL. Последние позволяют оплачивать покупку частями и при этом не оформлять кредит. Что, кстати, и привлекло внимание ЦБ.

BNPL, или «купи сейчас, заплати потом», переводится с английского как «купи сейчас, заплати потом». Казалось бы, под эту формулировку подходят как обычные POS-кредиты, так и рассрочка. Но нет, BNPL — это отдельный вид краткосрочного финансирования покупателей, позволяющий покупать товары и оплачивать их позже.

В зарубежной практике не все программы BNPL одинаковы, но есть общие принципы:

Покупатель выбирает товар, на который распространяется решение BNPL, и завершает покупку. Затем вы получаете одобрение системы, которая делит сумму покупки на несколько частей. Обычно то же самое, но не всегда. Затем покупатель оплачивает первый взнос. И в дальнейшем в установленный срок вернуть остаток по частям.

На российском рынке различные компании и банки осваивают концепцию BNPL. Так, в 2021 году появилось сразу два сервиса BNPL: «Сплит» от «Яндекса» и «Акции» от Тинькофф Банка. Первый работает на платформе Яндекс. Маркет, второй доступен при покупке в магазинах-партнерах. Процедура для обеих услуг во многом идентична бизнес-модели шведской Klarna, крупнейшего в мире поставщика BNPL в 2020 году.

При покупке необходимо указать свои данные: ФИО, дату рождения, номер телефона и адрес электронной почты. При этом «Сплит» самостоятельно извлекает данные из аккаунта покупателя — сервис доступен только авторизованным пользователям. «Акции», в свою очередь, автоматически регистрируют покупателя в своей системе. В любой момент сервис может попросить вас подтвердить достоверность информации о покупателе. После сервис самостоятельно делит платеж на четыре части, которые оплачиваются в течение шести недель. Они могут быть одинаковыми – по 25%. Или первый платеж может быть выше, скажем около 57,1%, а остальные три платежа соответственно 14,3% (пример реальной покупки с использованием «Сплита»). В практике зарубежных компаний BNPL есть решения с более длительными сроками. Вам сразу же необходимо произвести первый платеж любой банковской картой. Последующие платежи будут автоматически списываться с него. Незадолго до даты следующего платежа сервис напомнит вам о предстоящем списании средств.

Обобщенные программы рассрочки, такие как 0-0-12 (0% годовых на 12 месяцев без первоначального взноса), предлагаемые магазинами, также обычно являются кредитным продуктом. В нем участвуют три стороны: магазин, покупатель и банк.

Например, цена бытовой техники составляет 120 тысяч рублей. Покупатель оплачивает его в рассрочку по схеме 0-0-12, заключает договор с банком и ежемесячно платит по 10 тысяч рублей на следующий год. На первый взгляд, переплаты действительно нет.

Но 120 тысяч рублей — это цена для покупателя. Но для банка магазин сделал скидку, скажем, в 20%. И тогда магазин получит за устройство 96 тысяч рублей, а 24 тысячи рублей пойдут банку в качестве процентов.

Также существует вариант «чистой» рассрочки, когда ритейлер заключает с покупателем договор, в котором прописываются условия, какими частями он будет оплачивать покупку. То есть банк здесь не при чем. И такая схема случается не часто.

Схемы BNPL аналогичны первому плану рассрочки тем, что в них также участвуют три стороны. Продавец, покупатель и поставщик. У Яндекса есть ООО «Яндекс. Сплит», у Тинькофф Банка есть ООО «ТКС». Поставщик платит продавцу полную сумму покупки, а затем вместе с ним расплачивается покупатель.

Для этого он заключает агентский договор с компанией-поставщиком. По его условиям покупатель выступает в качестве принципала, а компания-поставщик выступает в качестве доверенного лица. Первый доверяет второму заключить от его имени договор купли-продажи и оплатить его (совершить покупку), при этом он согласен возместить затраты (израсходованную сумму).

Важно: Совершая покупку с помощью сервиса BNPL, клиент автоматически принимает условия договора. Поэтому с ними лучше ознакомиться заранее; это можно сделать на сайтах “Поделиться”* и “Разделить”*.

Изучение документов поможет вам понять, с чем вы имеете дело. Например, сервис Mokka тоже позиционируется как классический BNPL. Но по документам получается, что клиент заключает договор потребительского кредита с микрофинансовой организацией.

Существуют ли какие-либо ограничения на использование услуг BNPL?

Как минимум покупатель, разумеется, должен быть в состоянии и в достаточном возрасте совершать операции, предусмотренные агентским договором. Помните, что полная дееспособность по российскому законодательству наступает, как правило, с 18 лет.

Кроме того, не все продукты подходят для участия в программах. Например, в «Яндекс. Маркете» в «Сплите» нельзя оплачивать электронные товары, компьютерную технику, продукты питания и алкоголь. А с помощью услуги «Акции» вы также можете оплатить только часть товаров в магазинах-партнерах банка.

Могу ли я вернуть товар, приобретенный с помощью услуги BNPL?

Сервисы BNPL, работающие в России, подчеркивают, что возврат товара возможен без дополнительных ограничений, вообще говоря.

Если же мы говорим конкретно о российской практике, то, согласно законодательству, агентский договор подразумевает возможность оплаты покупателем адвокату гонорара за его услуги. Но и «Сплит», и «Акции» не получают вознаграждения, это прописано в их договорах.

Если я ничего не буду платить дополнительно, какую пользу принесут компаниям услуги BNPL?

Платит не покупатель, платит продавец. Розничные продавцы, которые разрешают покупку своей продукции через службы BNPL, платят этим продавцам комиссию. Так, например, для «Акций» это 4% от суммы заказа, а для «Сплита» — 5% с учетом стоимости приобретения из интернета.

Компании и банки, создающие услуги BNPL, выигрывают от них, поскольку позволяют привлекать новых клиентов, юридических лиц, повышать их общую лояльность. Кроме того, именно провайдеры взимают штрафы, если клиент не соблюдает условия оплаты.

Услуги BNPL привлекают в магазины больше покупателей и помогают увеличить среднюю стоимость заказа. Рассмотрим пример. Холодильник стоит 30 тысяч рублей. Если вы не можете заплатить в рассрочку, есть, скажем, двое желающих купить. Так продавец заработает 60 тысяч рублей. Если вы подключаетесь к сервису BNPL, вы теряете часть своего заработка; вы должны заплатить, например, 5% за использование сервиса. Но на предложение откликнулись уже пять человек, которые не могут себе позволить единовременно потратить 30 тысяч рублей, но готовы потратить эту сумму в рассрочку. С одного такого холодильника продавец получит не 30 тысяч, а 28,5 тысяч рублей, а его общий доход составит 142,5 тысячи рублей.

Та же логика работает и с комиссиями, в которых участвуют банки. Только здесь третьей стороной выступает компания-поставщик.

Рассмотренная ситуация условна, но, например, платежная система Mastercard обнаружила, что решения BNPL увеличивают средний объем продаж на 45% и снижают количество брошенных корзин на 35%. А в США, согласно опросу Cardify, более 45% покупателей намерены оплачивать часть или все свои предпраздничные расходы с помощью решений BNPL в 2021 году. Когда сумму можно разделить на несколько платежей, проще определиться с покупкой.

Однако в этом удобстве есть и риск для потребителей, считают эксперты Fitch Ratings. BNPL стимулируют рост спонтанных покупок и увеличивают долговую нагрузку.

Выдача обычных кредитов регулируется Центральным банком. Распространяется ли это также на услуги BNPL?

Особенность услуги BNPL как раз в том, что она хоть и создает фактически долговую нагрузку на бюджет потребителя, но не является кредитным продуктом. Что вызывает озабоченность регулятора и экспертов.

Компания-поставщик не обязана сообщать об указанной покупке в бюро кредитных историй. Для потребителя, с одной стороны, это преимущество: это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Но с другой стороны, это также означает, что когда банк захочет оценить кредитоспособность клиента, он просто не увидит этот долг и его оценка будет ошибочной.

Кроме того, в отличие от кредита, кредитной карты или «банковской» рассрочки, компания-поставщик не обязана проверять платежеспособность покупателя. Хотя, например, Сплит-соглашение устанавливает, что пользователь разрешает передачу своих персональных данных в бюро кредитных историй «Эквивакс», Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ) «в целях определения благонадежности уровень ректора”.

А поскольку это не кредитный продукт, потребитель не защищен Законом о потребительском кредите”.

Так что неудивительно, что в ноябре 2021 года ЦБ разослал письма банкам и МФО, предупреждая их не участвовать в данном виде услуг рассрочки. По мнению ЦБ, отсутствие кредитного договора, оформленного в соответствии с законом, «ухудшает положение потребителей». Однако речь идет не о запрете таких услуг, а о дальнейшем их регулировании.

ОКБ сообщило, что планирует включать информацию о предоставленных им небанковских продуктах в кредитные истории заемщиков. Сюда входят услуги BNPL. По данным ОКБ, доля сделок BNPL в России сейчас составляет всего 3% от общего объема, но в 2021 году она может составить около 150 млрд рублей.

Что меня ждет, если я не оплачу остаток суммы покупки?

«Сплит» в случае любого нарушения договора, как минимум, может отказаться от заключения аналогичных договоров с нарушившим его пользователем в будущем.

Услуга Тинькофф Банка более специфична: если клиент нарушает условия оплаты, ему грозит штраф в размере 5% от той части, которую он должен был оплатить. Это соответствует международной практике. Кроме того, по договору «Акции» вправе продавать свои права и/или обязанности третьим лицам. То есть сервис может беспрепятственно передать долг клиента коллекторам.

Но «Сплиту» не удастся так легко избавиться от долгов. По соглашению стороны могут передавать свои права третьему лицу только по обоюдному согласию.

Однако никто не отменял возможность взыскания долгов через суд.

В настоящее время крупнейшими игроками на мировом рынке BNPL являются Klarna, Afterpay, Affirm, Zip, Sezzle, Splpitit и Openpay. В то же время только у шведской Klarna 90 миллионов активных пользователей в 17 странах, ежедневно совершающих около 2 миллионов транзакций.

В конце 2020 года эксперты оценивали рынок «купи сейчас, плати потом» в $4,07 млрд и прогнозировали его ежегодный рост более чем на 20% до 2028 года.

Пандемия подстегнула рынок BNPL. В конце концов, в условиях кризиса, когда доходы домохозяйств ограничены, они, естественно, ищут способы финансирования своих потребностей. А технологическая простота услуг BNPL привлекает молодежь. Так что со временем они могут форсировать классические кредитные решения, прогнозируют участники рынка.

Как и любая быстрорастущая отрасль, BNPL сопряжена со многими рисками как для покупателей, так и для розничных продавцов. Первый риск – это очередная волна государственного регулирования. BNPL технически является кредитом, на который распространяются те же правила, что и в банках и микрофинансовых организациях. Одни сервисы скрывают от клиентов проценты в тарифах, другие не предупреждают о штрафах, нарушая тем самым права потребителей. В Великобритании и Австралии уже разрабатываются законопроекты, регулирующие деятельность таких служб. Кроме того, магазины, сотрудничающие с платформами BNPL, подозреваются в необоснованном завышении цен на продукты.

Покупай сейчас, плати потом: как новый способ оплаты меняет e-commerce в США

В американских интернет-магазинах набирает популярность новый способ оплаты: «купи сейчас, заплати позже» (Buy now, pay Later; BNPL). Потребителей привлекает BNPL своей простотой, эффективностью и бескорыстностью (в отличие от традиционной рассрочки и кредитных карт), а ритейлеров — ростом чеков и импульсивных покупок. Каковы риски BNPL и как новый способ оплаты повлияет на рынок электронной коммерции? Прочтите эту статью.

Фото: Artur Szczybylo/shutterstock

Простота – залог успеха

Сегодня услуги BNPL предоставляют десятки крупных финтех-компаний и небольших стартапов: Affirm, AfterPay, Four, Klarna, Sezzle, Zip и др. каждая платформа имеет свои условия, преимущества и недостатки. Попробуем представить усредненную модель работы таких сервисов.

Что получает клиент?

При оформлении заказа на сайте интернет-магазина среди способов оплаты клиент выбирает BNPL и курс, по которому будет возвращена сумма. В большинстве случаев предлагается разделить оплату на 4 или 6 равных частей, первую из которых необходимо оплатить до получения товара, а остальные – каждые 2 недели. Некоторые службы предлагают 48-месячный план (Affirm), а другие — только один месяц (Klarna).

После выбора тарифа покупатель привязывает дебетовую или кредитную карту, вносит первый платеж и ждет товар.

Каждые 10, 14, 30 дней (в зависимости от услуги и тарифа) с карты клиента будут автоматически списываться равные платежи за покупки до полного погашения долга.

При своевременном возврате долга большинство площадок не берут комиссию с клиента; он возвращает 100% стоимости купленного товара (исключение Zip, который начисляет 1 доллар с каждого раунда возврата). Но в случае просрочки платежа все сервисы берут процент с клиента (хотя PayPal и Klarna в последнее время отказались от таких штрафов).

Что получает ритейлер?

Интернет-магазин заключает договор с компанией BNPL и интегрирует платежный инструмент на свой сайт.

После совершения покупки магазин получает полную сумму товара с платформы, обычно в течение 3 дней.

За передачу каждой акции продавец платит комиссию за услугу. Например, Sezzle взимает с ритейлеров 6% + 30 центов за каждую транзакцию; это средний уровень на рынке.

Преимущества для покупателей

Потребители все чаще выбирают BNPL по нескольким причинам: стремление к финансовой гибкости, способ избежать долгов по кредитным картам, желание покупать товары, которые выходят за рамки их бюджета. Давайте сравним BNPL с другими популярными типами кредитов в США.

POS-кредиты требуют более частых проверок кредитоспособности клиентов и взимают более высокие проценты и штрафы за просрочку платежа, чем BNPL. Чаще всего POS-кредиты используются для покупки дорогих товаров.

Зарезервированный товар (Layaway) забирается покупателем только после полной оплаты заказа, в то время как BNPL позволяет ему получить товар после первой оплаты.

Кредитные карты уступают BNPL по процентной ставке и сложности оформления. Согласно недавнему опросу C+R Research, 56% пользователей BNPL предпочитают этот метод кредитования кредитным картам, а 38% респондентов убеждены, что BNPL скоро полностью заменит кредитные карты.

В этом году потребители будут покупать товары с использованием BNPL почти на 100 миллиардов долларов по сравнению с 24 миллиардами долларов в 2020 году и 20 миллиардами долларов в 2019 году пользователей BNPL будут представители поколений Z и Y. В отчете Bank of America говорится, что к 2025 году рынок BNPL вырастет в 10-15 раз. По данным FIS Worldpay, BNPL является самым быстрорастущим платежным методом электронной коммерции в мире.

Распределение рынка BNPL в США.

Праздничная стратегия розничных гигантов

Для ритейлеров преимущества BNPL еще более очевидны. По оценкам RBC Capital Markets, BNPL повышает конверсию розничных продаж на 20-30% и увеличивает средний размер чека на 30-50%. Например, в магазине женской одежды Rue21 средний чек увеличился на 73% после интеграции BNPL с платформой Klarna.

Внедрение BNPL становится для покупателей решающим фактором в импульсивных покупках, к которым стремится любой ритейлер. Если у покупателя есть возможность разделить 300 долларов на 6 равных платежей в течение 2 месяцев, он с большей вероятностью купит понравившийся товар.

Affirm утверждает, что интернет-магазины, которые сотрудничают с сервисом, получают 20% повторных покупок с использованием BNPL (и 85% чека). Кроме того, McKinsey обнаружила, что опытные пользователи BNPL пользуются сервисом 15–20 раз в год и заходят в приложения 10–15 раз в месяц.

Крупные ритейлеры признают, что BNPL привлекает новых клиентов. Например, Джеффри Дженнетт, генеральный директор сети универмагов Macy’s, недавно заявил: «Благодаря нашему сотрудничеству с Klarna мы продолжаем наблюдать рост числа новых молодых покупателей, 45% из которых моложе 40 лет. Наша цель — сделать их постоянными клиентами Macy’s, которые вернутся к нам за покупками в будущем».

За последний год платежные сервисы BNPL интегрировали в свои интернет-магазины почти всех крупных ритейлеров США: Amazon, Walmart, Kroger, Target, Apple, Nike, Adidas и др. кри этом многие из них подключили BNPL совсем недавно, накануне рождественского бума в США, начавшегося в октябре этого года. Эксперты сходятся во мнении, что именно во время Рождества 2021 года начнется золотой век BNPL.

Ключевые игроки этой отрасли, AfterPay, Affirm, Zip, Klarna и Sezzle, занимают 70% рынка BNPL (их распределение можно увидеть на графике выше).

Фото: William Potter/shutterstock

Риски и будущее BNPL

Как и любая быстрорастущая отрасль, BNPL сопряжена со многими рисками как для покупателей, так и для розничных продавцов. Первый риск – это очередная волна государственного регулирования. BNPL технически является кредитом, на который распространяются те же правила, что и в банках и микрофинансовых организациях. Одни сервисы скрывают от клиентов проценты в тарифах, другие не предупреждают о штрафах, нарушая тем самым права потребителей. В Великобритании и Австралии уже разрабатываются законопроекты, регулирующие деятельность таких служб. Кроме того, магазины, сотрудничающие с платформами BNPL, подозреваются в необоснованном завышении цен на продукты.

Второй риск – увеличение случаев просроченных платежей. За последние 2 года 43% пользователей BNPL находятся в состоянии дефолта. Однако две трети из них сказали, что это произошло из-за того, что они забыли перевести деньги или найти счет, и только треть назвала причиной отсутствие денег. Эта тенденция может привести к ужесточению условий кредитования на платформах BNPL.

Третий риск – сложность возврата товара. При оплате товаров с помощью BNPL пользователи часто сталкиваются с трудностями при попытке вернуть товар. Некоторые платформы берут на себя весь процесс возврата, в то время как другие перекладывают ответственность на розничных продавцов.

Четвертый риск – негативный социально-экономический эффект. Рост популярности BNPL произошел в прошлом году и в этом году не просто так: во многом он связан с кризисом, вызванным пандемией COVID-19. Защитники прав потребителей критикуют BNPL за импульсивные покупки и последующую задолженность. Рождественский бум BNPL вполне может повредить американским потребителям.

Теперь посмотрим, как BNPL сможет продвинуться в 2022 году.

Все больше и больше платформ BNPL готовятся к выходу на международные рынки. Так в сентябре 2021 года об этом объявила компания American Affirm после выхода на рынок США шведской Klarna и австралийской Afterpay. Стоит дождаться прихода этих сервисов на российский рынок или создания аналогичного направления отечественными компаниями — Яндекс, Сбербанк или группа ВК.

Сервисы BNPL постепенно станут онлайн-ритейлерами, предлагая пользователям выбирать магазины, сотрудничающие с платформой, и покупать товары прямо в приложении.

Компании BNPL выйдут на новые для себя рынки. Например, Scalapay начала сотрудничать с ювелирами и люксовыми магазинами в Италии.

Такая ситуация может привести к серьезным проблемам для экономики. Дело в том, что с ростом долговой нагрузки населения система теряет устойчивость. Любой внешний фактор может привести к коллапсу.

«Покупай сейчас, плати потом»: система оплаты товара набирает обороты, но это прямой путь к накоплению долгов

Платежная система «Купи сейчас, заплати потом» пользуется невероятным интересом у потребителей. Однако специалисты считают такую ​​схему опасной. Это может привести к накоплению долгов и появлению ряда серьезных проблем. Деньги будут утекать, как вода сквозь пальцы.

Никаких проверок

Многие компании, предлагающие данные виды услуг, не обращают внимания на кредитоспособность заемщика. Дают только деньги. В начале проблем с платежами человека атакуют телефонными звонками. Естественно, это ухудшает состояние психики, вызывает массу дополнительных трудностей.

Рост спонтанных покупок

Появление таких сервисов приводит к другим неприятным моментам. Количество спонтанных покупок постоянно увеличивается. Это хорошо для предпринимателей. Плохо для клиентов. Иногда люди влезают в большие долги из-за таких расходов. Они не могут полностью погасить кредит. Есть задержки, конфискации, штрафы. Это также перегружает бюджет и вызывает новые проблемы.

Вырваться из порочного круга сложно. Чтобы преодолеть этот долговой кризис, люди должны приложить титанические усилия.

Проблема для экономики

Такая ситуация может привести к серьезным проблемам для экономики. Дело в том, что с ростом долговой нагрузки населения система теряет устойчивость. Любой внешний фактор может привести к коллапсу.

Зимой 2020 года положение экономик ряда стран казалось абсолютно стабильным и спокойным. Затем пришла пандемия коронавируса. В результате многие граждане потеряли работу. Отсутствие дохода привело к невозможности платить по долгам. Результат есть. Увеличилось количество личных банкротств. Если такой рост продолжится, проблемы могут возникнуть во всем банковском секторе. Они потянут остальную экономику.

Больше новостей и возможность поделиться своим мнением в комментариях нашего Telegram-канала.

ИКЕА запустила сервис «покупай сейчас, плати – потом»

Шведский ритейлер товаров для дома IKEA запустил собственную услугу «купи сейчас, заплати потом», которая предлагает беспроцентное финансирование покупок на сумму более 99 фунтов стерлингов.

Клиенты ИКЕА теперь могут оплачивать проекты ремонта своего дома с помощью нового предложения финансовых услуг, запущенного сегодня в Великобритании.

Инструмент дает покупателям возможность распределять беспроцентные платежи по кредиту до 15 000 фунтов стерлингов на срок от трех до 48 месяцев, в зависимости от суммы кредита.

Покупатели могут подать заявку на финансирование как онлайн, так и офлайн. В свою очередь, они должны предоставить документ, удостоверяющий личность, а также сообщить свой адрес.

«Новые финансовые услуги являются важной частью нашего стремления сделать ИКЕА еще более доступной для многих и сделать подачу заявок на финансовую поддержку более доступной и удобной для всех клиентов», — сказал коммерческий директор ИКЕА в Великобритании Дэвид Маккейб).

Он добавил, что система была разработана так, чтобы быть достаточно гибкой, чтобы удовлетворить потребности любого покупателя, независимо от размера его проекта по благоустройству дома.

Дэвид Маккейб надеется, что сервис позволит каждому создать дом своей мечты.

Читайте самые интересные новости в наших группах в Facebook и ВКонтакте, а также на канале Яндекс. Дзен.

Больше новостей и возможность поделиться своим мнением в комментариях нашего Telegram-канала.

И подпишитесь на финальную рассылку самых важных новостей.

Вы можете принять страховку, а затем вернуть ее. По закону у потребителя есть две недели, чтобы отменить полис.

«Покупай сейчас – плати потом»: сколько мы переплачиваем при покупке товаров в рассрочку и в чем тут подвох?

Сейчас торговые сети все чаще предлагают купить товары в рассрочку. Кроме того, таким образом можно купить что угодно: технику, украшения, мебель, одежду и обувь, курсы повышения квалификации и туристические путевки. Явным преимуществом для покупателя является возможность купить желаемый товар без экономии здесь и сейчас. Но риски не столь очевидны, но они есть, и специалисты их знают.

О положительных и отрицательных сторонах покупки в рассрочку в интервью mir24.tv рассказали эксперты в сфере ритейла и банковских услуг.

«Покупай сейчас – плати потом»

Покупка в рассрочку — самый быстрорастущий способ оплаты в мире. Сейчас эти финансовые продукты часто называют «Купи сейчас, заплати потом». «Формально это беспроцентный кредит, по факту — возможность выгодной покупки без бумажной волокиты», — говорит представитель финтех-компании «Юмани» Антон Рубас. – При этом кредит или рассрочка для покупателя – это скорее инструмент бюджетирования, а не следствие нехватки средств. Покупателю удобно разделить сумму онлайн-покупки на несколько платежей, а продавцу выгодно увеличить количество продаж и средний счет».

Оформление рассрочки обычно занимает всего несколько минут, а управление и возврат осуществляется обычным способом в личном кабинете или электронном кошельке. Различные сервисы предлагают разные варианты: от четырех до 12 месяцев с возможностью досрочного погашения. «Комиссия намного гуманнее кредита, как по условиям, так и по доступности», — говорит Антон Рубас. «Кроме того, заемщики демонстрируют достаточно высокую дисциплину: в 95% случаев использования услуги «Рассрочка» в ЮКассе покупки оплачиваются успешно и вовремя».

По словам эксперта, сегодня рассрочка используется не только при продаже дорогих товаров, но и в сегментах онлайн-образования или онлайн-бронирования путешествий. «С начала пандемии очень популярны программы профессионального образования (повышение квалификации или обучение новым профессиям). Да и стоимость таких курсов часто «кусается». Вот где выгоднее использовать квоты», — говорит Рубас.

«В свою очередь, рассрочка позволяет кредитору или поставщику услуг минимизировать риски в случае неуплаты клиентом. Компания предоставляет не весь объем услуг, а только ту часть, которая была фактически оплачена», — комментирует эксперт.

Некоторые цифры: общая сумма платежей в этой категории увеличилась на 63%, а средний чек при покупках в рассрочку увеличился в семь раз.

Риски и ловушки покупок в рассрочку

Каждый покупатель должен знать, что любой вид рассрочки, предлагаемый магазином, является их совместной кредитной программой с банком. «Технически магазинная рассрочка — это обычный процентный кредит. Но коммерческая организация по согласованию с банком делает на товар скидку, которая компенсирует человеку переплату. Но на товарной ведомости, товарном чеке, кредитном договоре сумма будет значиться меньше, чем на ценнике. Но в итоге за весь срок кредита покупатель оплатит полную стоимость товара», — говорит Ярослав Баюрак, коммерческий директор финансового рынка Выберу. ру.

«Еще один камень преткновения в рассрочке, как и в любом кредите, — дополнительное требование: страховка, которая удорожает покупку. О налогообложении страховки следует сказать отдельно. Заемщик всегда имеет право отказаться от покупки полиса. ЦБ РФ неоднократно подчеркивал, что навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор – тоже. На практике сотрудники банка ставят заемщика перед выбором: организовать рассрочку со страховкой или вообще ее не оформлять», — поясняет эксперт.

Это нарушение, о котором вы можете заявить руководству банка или напрямую в ЦБ. Но пока идет процедура, товар человек не получит.

Вы можете принять страховку, а затем вернуть ее. По закону у потребителя есть две недели, чтобы отменить полис.

В подавляющем большинстве случаев для оплаты рассрочки банк и магазин предложат покупателю карту как инструмент для совершения платежей. И одна из самых известных на рынке рассрочки – карта Халва от Совкомбанка.

Многие компании, предлагающие данные виды услуг, не обращают внимания на кредитоспособность заемщика. Дают только деньги. В начале проблем с платежами человека атакуют телефонными звонками. Естественно, это ухудшает состояние психики, вызывает массу дополнительных трудностей. Pochemu-gudit-holodilnik. ru Разорвать порочный круг сложно. Чтобы преодолеть этот долговой кризис, людям приходится прикладывать титанические усилия..

Оцените статью
Подписаться
Уведомить о
guest
0 Комментарий
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
Adblock
detector